理财人物

　　刘先生，30岁，家庭收入年节余6万元，孩子4岁，1万元的基金在亏损状态，老家在农村，父母不需要太多负担，不打算在东莞买房，只打算回老家买房子。家庭没有投资任何保险，夫妻俩的收入比较稳定，小孩子也准备在东莞上学。

　　理财目标

　　目标是回老家买20万元左右的房子，想让自己的钱能获得比银行定期存款要高的收益。

　　本期连线理财师——中国工商银行东莞市企石支行国际金融理财师（CFP）陆佳

　　财务分析

　　刘先生理财目标是要回家购买房屋，而目标是20万元。另外就是把自己资产组合里面的理财产品收益率提高到高于银行定期存款的水平。

　　由于其提供的家庭财务状况不够详细，所以我们只能从大概的方面作出建议。

　　首先，刘先生的家庭收入比较稳定，而且比较年轻，依据年龄的“风险/非风险资产投资比例划分”方法，刘先生可以考虑先到银行进行评估，估算出自己可以承受风险的比例。在选择投资理财产品时，可以适当考虑稍微积极进取的产品，坚持长期投资，以期获得比较理想的收益。

　　第二，虽然刘先生家庭的收入理想，社会保障方面也应该有一定的覆盖保障，但是由于社会保障保险（三险一金）多数具有最基本保障的性质，而其在保险投资方面没有任何投入，所以刘先生可以针对基本保障不足的部分，用商业或者其他险种来进行弥补，以构建完整而保障全面的风险保障资产组合。

　　第三方面，刘先生现时的投资情况不太理想，鉴于资本市场的波动情况，建议刘先生注意风险基金仓位的控制，在到银行做出评估风险后，按照自己的风险承受能力，咨询理财经理以选择适合自己的基金品种，参考晨星等基金业绩评价网站系统，在偏股型、平衡型、偏债型等等基金中间做出自己的选择。

　　同时利用好基金定期定额投资的特点，在市场波动剧烈的情况下，分期小本金投入基金的投资。

　　理财意见

　　刘先生目前首要的理财目标是回乡购买房屋，价位是20万元。由于此项属于固定资产投资项目，且带有一定的不可变动性质，所以我们建议刘先生在投资组合中选择的产品都应该是保障本金程度非常高、收益相对银行存款高的产品。

　　可以考虑工商银行稳得利人民币理财产品“票据型”或者“增强型信托理财”品种，预期收益均比同期人民币定期存款税后收益率高，预期年收益率可以达到5%左右。经过估算，刘先生可以在3.15年左右达成自己回乡购买房屋的愿望（每期投入=60000元，收益率=5%，期数=3，本金=0）。

　　在建立自己保险资产组合的时候，考虑到刘先生和太太都有比较稳定的工作，有一定的社会保障。我们建议在商业保险保障方面，可以考虑两人都用期缴的方式投资定期寿险。因为刘先生的家庭还处于起步阶段，定期寿险相对成本比较低，适合新生家庭。

　　篇幅所限，未能作出详细估算，建议客户亲自到中国工商银行各网点作风险评估后，再咨询理财经理做出详细规划。投资有风险，以上提到之理财产品收益率均为历史之收益率，不代表将来之保证收益。