理财人物

　　我家有存款10万元，目前在银行存定期，我和爱人经营一家理发店，生意稳定，女儿今年2岁，儿子今年上小学3年级，我们家庭月收入为5000~6000元，除去全家开支，每月可以攒4000元，目前，自己处于矛盾中，不知道应该在东莞长期发展还是回老家发展，我是湖南人，要看儿子以后能不能来东莞读书，如果能来东莞读书参加高考，我们家庭就打算在东莞买房子。如果儿子过不来，为了孩子的教育还是会回老家带孩子。 ——隆女士

　　理财目标

　　主要是为俩孩子积累读大学的学费。

　　本期连线理财师——工商银行东莞市企石支行副行长、国际金融理财师（CFP） 陆佳

　　财务分析

　　隆女士目前处于对家庭环境是否改变非常疑惑的状态。隆女士理财的主要目标是为了两个孩子积累大学的学费，而地区经济水平的发达与否，直接影响了个人以及家庭的收入情况，对于个人家庭所能接触到的理财产品也有影响，所以，建议隆女士还是选择经济比较发达的地区进行置业，无论是对于孩子的教育，还是教育资金的积累都是非常有利的。而且，从隆女士和爱人经营的理发店的情况看，其经营状况不错，也说明其现金流比较稳定，能够为理财计划提供稳定的资金来源，这对于将来保证理财计划的顺利实现也有重要的意义，不宜轻易进行改变。

　　由于隆女士的主要理财目标是为两个孩子积累大学的学费。所以，我们初步估算一下隆女士的具体理财目标金额。

　　理财建议

　　目前，每年大学的生活学杂费大概在2万元左右，全日制本科4年需要8万元左右，两个孩子则需要16万元左右。而由于两个孩子的年龄有所不同，所以其需要达成理财目标的日期也有所不同。儿子今年10岁，距离上大学有9年时间，女儿今年2岁，距离上大学有17年时间。

　　其他附带的理财目标是在东莞置业，由于隆女士现在的经济实力有限，而且又要兼顾教育基金的理财需求，所以建议其在选购房产时，使用按揭购房的方式，并且考虑以二手房为主。考虑到整个家庭的支出情况，建议其在按揭买房时，能够将每月按揭购房的还款额度在家庭可自由支配收入的50%以下，即2000元以下，以保留较大的财务自由度。现时的家庭定期存款，其中9万元可主要用于房屋首期款，而其余定期存款1万元和每月可自由支配的剩余金额2000元，则用于建立两个孩子的教育基金。

　　在理财产品的选择方面，建议隆女士在投资理财产品的时候，以保本为前提，提高理财计划的收益率，确保理财产品到期时，隆女士能够收到充足的收益保证其子女的求学费用，并力求避免投资高风险的理财产品。

　　推荐的产品包括工商银行的稳得利理财产品（特点是安全而且收益有保障，一般收益比同期定期存款稍高），而如果隆女士的一些闲散资金暂时没有达到稳得利理财产品的门槛金额，可以暂时以工行的“灵通快线”或者货币基金过渡（特点是灵活存取），等到金额足够时，再进行转换理财产品。

　　经过测算，隆女士适宜购买的房屋总价大概在33万元左右，按揭本金金额在24万元左右。（利率=7.8%，期数=240期，每月供款金额=2000元）。而隆女士为儿子建立的教育基金可以顺利在9年之后达到目标的理财金额14万元（收益率=4%，期数=9，本金=10000元，每期投入=12000元），能够满足其儿子上大学之用。

　　而隆女士女儿的教育基金由于时间长度较长，适用于较长期的理财产品，也可以获得较高的收益率，建议其可以选择长期型人民币理财产品，长期型国债或者教育基金型分红险进行投资，其收益往往可以达到6%~7%之间。可以在17年后达到338554元，足够其大学费用之用。