理财人物

　　舒先生是湖南人，和妻子在东莞一工厂工作，月收入一共有4500元，女儿4岁，儿子2岁半，怎么样给孩子买保险，想把孩子接到东莞来读书，但是东莞消费比老家高，怕负担不起。

　　本期连线理财师——工行东莞市企石支行副行长、国际金融理财师 陆佳

　　理财分析

　　舒先生的家庭可以说处于财富的起步积累阶段，可以联系自己的主要需求，建立最基本的风险保障，再结合自己的收入，对最主要的理财目标作出规划，在有余力的基础上，再图规划其他的生活目标。

　　首先，舒先生自己没有提到有什么积蓄，但是在进行理财规划之前，舒先生必需为家庭建立一个应急基金。这个应急基金金额不需要太大，只是为了应对收入出现波动时，保持必要的生活品质之用。具体的金额，可以参照舒先生现时每月家庭最低生活支出，再乘以三至六个月即可。这种应急生活基金，应该选择风险最小，流动性最高，而且起始投资金额要求不高的理财产品进行投资。符合这种要求的理财产品，通常有活期存款、通知存款、货币基金等等。这样，家庭应急基金就可以覆盖了家庭的流动性风险。

　　理财建议

　　在进行理财规划之前，必需考虑到收入因为家庭成员突然失能或者其他事故而有所影响的可能性，所以，在考虑为孩子购买保险之前，必须先为家庭的经济支柱（收入主要来源）购买保险，或者利用家庭的积蓄建立相应的风险基金。因为，如果没有经济支柱的保证，孩子身上投资的保险或者其他资产组合也无法得到相应的保证。考虑到舒先生的家庭收入情况，现时不太可能建立全面的保险保障，对相应的家庭风险进行覆盖。因此，舒先生可以就自己最有可能遇到的一些风险，比如意外风险、重疾风险等等，选择相对成本较低的险种进行投保，而且是以一次性缴费的为宜，以覆盖相应的风险，并降低自己支出的成本。

　　孩子怎么购买保险？从舒先生提出的这个问题，可以知道舒先生把小孩的教育和前途问题作为自己家庭的重心，当然也是自己家庭理财规划的重心。考虑到舒先生的经济能力，实在不适宜过多地在保险投资上进行投入。但是，舒先生确实应该在某些小孩的常见风险上，为小孩建立保险的保障，比如意外伤害的保障。

　　考虑到舒先生的家庭收入情况，其可以制定好一个长达15年以上的理财规划。不必过于在意产品的风险特质，反而要注意在长期内，通货膨胀对财富的侵蚀性，特别是中国已经进入了一个通货膨胀快速上升且在短期内难以解决的时代。因此，要适当对股票、基金等产品进行投资，因为这些产品的短期波动性已经充分得到抚平，而且天然对通货膨胀有一定的抵抗作用。