郑先生，今年25岁，已婚，妻子今年23岁，两人从事个体行业4年，每月纯收入6000~8000元，现有存款5万元，无保障，无负债。

　　理财目标　　

　　1年后，生小孩；5年后，购买住房一套。　　

　　本期连线理财师——工行东莞分行个人金融业务部高级经理、中国首批国际金融理财师（CFP） 陈素静

　　理财分析

　　郑先生每月净收入平均达7000元，属于中等收入家庭；已经营个体行业4年时间，具备一定的经验和抗风险能力，收入相对较稳定。在收入项目中，全部来源于经营性收入，家庭资产均为银行存款，收益相对较低；应适当提高理财收入占比。没有建立任何个人及家庭风险保障机制。郑先生夫妻俩所从事的行业决定了该家庭的收入是建立在“夫妻俩正常开工”的基础上；万一发生意外状况，影响“正常开工”，收入会出现中断。因此，非常有必要构筑“保障屏障”来抵挡突发事件所带来的不利影响。

　　理财建议

　　1、购房计划：郑先生的购房计划可以提前3年，原因如下：

　　（1）东莞楼市价格较去年同期有较大幅度下降，资料显示，2008年4月东莞全市商品住宅均价约5938元/㎡；另外，东莞市房管局公布有关数据，我市6月份楼市成交量较5月份进一步萎缩，购房者还在期待降价；由此，预测东莞商品房价格还有一定的降级空间。尽管目前东莞楼价处于下降通道，但从东莞所处地理位置（毗邻广州、深圳）、房屋供求关系（购房族人数逐步增加）来看，在未来的5年，东莞楼市价格掉头回升的可能性非常大。

　　（2）郑先生1年后打算生小孩，自有住宅能够给小孩提供一个良好、安定的成长环境；而且郑先生夫妻相当年轻，收入较稳定，若通过银行贷款实现购房计划，每月的还款压力不大。

　　从小孩的成长考虑，建议购买地处教学资源丰富区域、配套成熟的花园式小区，估计目前新房单价为5000元/平方。假定所购房屋90平方米（可满足“三口之家”），房屋总价为45万元，建议采用“首3贷7”银行按揭方式，期限15年，则需积累首期房款13.5万元，向银行贷款31.5万元，每月还款额为2771元。