理财人物

　　杨先生今年35岁，和妻子一起开餐厅，月收入5000元，两个孩子，大的读初一，小的读五年级，买了1万元基金，现在亏损中，目前有两套住房，万江一套，自己住了一套。

　　理财目标

　　为了养老做准备

　　本期连线理财师——信诚人寿保险东莞营销服务部 吴文线

　　理财分析

　　杨先生一年的收入除了餐厅收入，还有一部分农业收入，在过往的年限中，每年总收入在8万～10万元不等，固定资产房产2栋，现值35万～40万元，基金亏损中，已亏损3000～4000元。杨先生夫妻均有社保，孩子有农医保，作为农医保持有一年的医疗最高限额为4万元。

　　理财建议

　　1、基金是一种长期投资

　　进入资本市场的运作，证券市场上起起伏伏是正常的，股票市场6年一个周期，中国社会是不断进步的态势，专家预计未来30年，中国经济举世瞩目。

　　根据世界上发达国家对证券市场的历史分析，证券长期投资没有风险。

　　杨先生的基金可以作为一种中长期的投资长期持有，为未来的教育，养老作一部分补充。

　　2、空余房产可作为投资

　　杨先生预计该位置目前的租金价格是600～700元，投资了约15万购买此物业，一年的租金收入8400元，年投资回报率大约5.6%，如若通货膨胀控制在6%，该回报基本上能抵御通胀。

　　3、运用保险产品进行养老金准备

　　杨先生的目标是为未来的养老做准备，养老的准备，有很多种投资工具可以选择：积蓄、基金、保险、股票等都是一种方式。

　　现在多数人接受用保险的方式，保险，这个在先进国家经历了上百年洗礼的产品，越来越受到中国市场的欢迎。

　　养老保险作为一种强制性储蓄，有储蓄功能，还参与公司的分红，为未来有尊严地度过晚年，做一个锦上添花的准备。

　　建议杨先生夫妇可以选择“福享未来”养老保险产品，相互作为投保人，被保险人在缴费期身故，未交的保费免缴，其受益人在领取年期，依然可以领取到期退休金，保证领取20年，最长25年，直至按被保人计算80岁年龄。

　　如果杨先生在这个年龄参保，因为现在孩子的费用以及家庭开支比较大，建议20年交费，20年后，杨先生55岁，正好到退休年龄，开始每年领取保额10%的养老计划。

　　根据资金的时间价值，参与这个计划越早，领取的包括分红部分的养老金越丰厚，如果30～40岁开始这个计划，正常活到80岁，包括贺寿金可以领到的养老金是投入的大约2.5倍，20～30岁开始这个计划，领取的养老金大约是3～3.5倍，体现了资金的时间价值的魅力。

　　另外，由于杨先生是家庭的经济支柱，所以在此期间，配上相当于5年基本开支作为保额的定期寿险或投连险，低投入高保障。

　　由于银卡的医疗给付为每年4万元，重大疾病部分保障还有缺口，需要补充一部分。这部分为提前给付型，与社保的赔付没有冲突。