理财人物

　　简小姐，24岁，已婚；丈夫，27岁；两人从事个体行业一年。育有一子，现1岁多。每月纯收入3000~4000元，现有存款15万元，无保障，无负债。

　　理财目标

　　学习日语，一年后开始上班；两三年后，购买住房一套。

　　本期连线理财师——陈素静 工商银行东莞分行个人金融业务部高级经理、中国首批国际金融理财师（CFP）

　　理财分析

　　家庭财务状况分析

　　1、简小姐家庭月收入不高，纯收入约为3500元左右；个体业经营时间短（仅为一年），行业经验及抗风险能力相对较低。

　　2、家庭收入全部来源于经营性收入，家庭资产均为银行存款，收益相对较低；应适当提高理财收入占比。

　　3、缺乏风险保障机制。个体行业从事时间不长，风险相对较高，收入的稳定性有待加强；且夫妻俩必须“正常开工”方可获取每月经营收入。另外，儿子年纪尚幼，需要抚养的时间长、费用需求大。因此，必须配备足够的保险产品，增加家庭保障，以应对因“意外”而引起的家庭经济危机。

　　理财建议

　　家庭保障计划

　　上面提出，简小姐从事个体行业时间不长，经验相对不足，风险抵抗能力低。根据简小姐家庭财务现状，理财师建议：夫妻双方购买定期寿险、意外保险，该类产品属于消费型保险，保额高、保费低廉，可以有效提高家庭保障力度，一般来说，保险期限20年、保额10万的定期寿险，年缴保费约为300元；购买住院收入补偿型保险，以避免因“不开工”而出现的“收入中断”，年缴保费则根据客户所选择的每天补偿额而定。

　　进修及上班计划

　　简小姐目前家庭总收入不高，“开源”工作应视作提升家庭生活质素的重点选择。简小姐“先学日语后上班”的想法非常好，通过自身的努力，为家庭争取更多的收入；尤其是目前东莞日资企业较多，提高日语水平可以增加就业机会。另外，理财师认为，“信息化”社会要求企业人员必须具备一定的计算机操作水平，简小姐应在学习日语的同时，极力提升自身在计算机办公方面的能力，未雨绸缪，方可占得先机。

　　购房计划

　　从小孩的成长考虑，建议购买地处教学资源丰富区域、配套较好的花园式小区，东莞楼市价格现处于下跌趋势，估计新房单价约为5000元/平方米；在房屋面积上，80~90平方米的房子可以满足“三口之家”的需求。目前，简小姐家庭收入不高、有一定的存款、无负债，因此通过银行贷款方式来实现购房目标更为适合。假定所购房屋80平方米，房屋总价为40万元，建议采用“首3贷7”银行按揭方式，期限20年，贷款年利率为7.83%（可下浮15%），则需积累首期房款12万，向银行贷款28万元，每月还款额为2113.32元。

　　投资计划

　　简小姐家庭月收入不高，所从事行业风险较高，未来还有购房计划；因此，对简小姐家庭资金，应以“稳健型为主、进取型为辅”，建议如下：

　　（1）购买凭证式国债或人民币理财产品。现有的12万元存款全部用于购买三年期凭证式国债，年收益率5.74%，到期本益和为14.06万元，用作首期购房款。

　　（2）每月基金定投。理财上常说，风险与收益成正比，风险越高、收益越高；因此，低风险理财产品（如存款、国债等）一般维持基本生活所需的投资工具，而高风险理财产品（如股票、基金等）则作为加快资金增值速度的投资工具。在本案例中，简小姐首期购房款已经储备，但装修费用以及小孩未来教育仍需积累。建议将现有每月收入的1500元办理基金定投，期限3年，预期收益8%，到期后本益和为6.08万元。在定投产品选择上，建议选择管理稳健的基金公司旗下的指数型基金和股票型基金产品，如南方、易方达、融通等。

　　（3）每月定期存款。月收入的1000元购买华泰理财一号产品（预期年收益3..3%），既可作为日常生活中的“急用钱”，又可以稍高收益投资形式积累“大额”资金；一年后，累计的本益和可一次性购买万能型保险（该产品兼具投资、保障功能，具有复利效应，宜长期持有，且投资风险较基金低），目前预计月收益率为5%~6%，届时可作为小孩未来教育金。

　　（4）家庭流动资金的准备。根据家庭理财基本原则，建议预留3~6个月的家庭支出作为紧急备用金，以应对生活中出现的不时之需。另外，每月收入用于办理基金定投业务及购买华泰理财一号后的剩余部分用于投资货币型基金，存取灵活且收益稳定，同时还可作为个人生意周转资金。

　　最后，需要提醒的是，客户家庭收入支出状况会随着时间有所改变，为了使您的理财计划具有长期性和实用性，请及时联系您的银行顾问，适时调整家庭理财计划。