理财人物

　　马先生夫妇育有两子，分别读小学一年级和五年级。来莞8年，现有存款10万元，另有10万元借给朋友。

　　理财目标

　　在东莞安家落户，让家人生活更加美好

　　本期连线理财师——陈素静 工行东莞分行个人国际金融理财师

　　理财分析

　　夫妻俩从事个体行业，家庭收入来源依靠两人每日的“正常开工”，欠缺稳定性；家庭资产的50%为活期存款，收益相对较低，应适当提高理财收入占比。

　　理财建议

　　1、家庭保障计划

　　建议购买定期寿险及意外保险，保额高、保费低廉，可以有效提高家庭保障力度；购买住院收入补偿型保险，避免因“不能正常开工”而出现收入中断；购买重大疾病保险或终生寿险，兼具储蓄与保障；另外，按照保险“双十原则”，马先生夫妇年缴保险费应以不超过家庭年收入的15%为宜。

　　2、教育金计划

　　在理财中，子女教育金的积累是没有时间弹性和金额弹性的，因此必须提前规划。一般来说，子女教育金的准备主要是针对大学教育费用，马先生两个小孩目前都在念小学，教育费用筹备的时间较长。建议：（1）将每月收入的30%办理基金定投，期限8年，预期年收益率8%；在定投产品选择上，建议选择管理稳健的基金公司旗下的指数型基金和股票型基金产品，如南方、易方达、融通等。（2）将每月收入的30%用于购买万能型保险，该产品兼具投资、保障功能，具有复利效应，适宜长期持有，且投资风险较股票型基金低，目前每月公布的年收益率为5%～6%。

　　3、养老金计划

　　家庭理财中，养老金规划是重要且复杂的。马先生由于没有社保，退休后不可能领取国家基本养老金，所有的养老费用都需要个人进行筹备。

　　因此，理财师建议：（1）将50%的现有的资产（收入）投资于稳健类理财产品，如国债、银行存款、万能寿险等，获取稳定回报，以满足养老后基本生活需求；（2）将50%的现有的资产（收入）投资于高收益类理财产品，如开放式基金、股票（其中股票的投资以不超过资产的10%为宜），以提高晚年生活品质。