理财人物

　　黄先生,今年39岁,下岗待业,太太32岁,打理一个小厂,年收入20万元左右。育有一儿一女,分别是12岁和10岁,现在东莞读私立小学六年级,年学费需要5万。已一次付款购买自住房一套。

　　另供一套60万商品房,现急付首期。银行定期存款70万,股票基金100万(现值70万）。全家四人都买了商业险,年交10万保费。

　　理财目标

　　一年内达到可买一辆30万的私家车,和两个小孩上大学的一切费用。

　　本期连线理财师——工行东莞市分行国际金融理财师(CFP) 陆佳　

　　理财分析

　　我们保守地认为,每个孩子未来的大学费用每年是2万元左右,那么,两个孩子四年大学费用总共是16万元。加上买车,总理财目标46万元。

　　现时,其家庭的收入主要来自于黄太太,为20万元的现金流入。

　　而主要现金流出项有下面几项:子女私立学校学费每年5万元,商业保险年交保费10万元。仅此两项,就已经占去了其家庭收入的75%以上。每月4000元以上的生活支出。则黄先生实际上的家庭现金总支出为每年5万元+10万元+4000元×12=19.8万元。其剩余可自由支配收入仅为2000元/年。

　　如果黄先生采用按揭贷款的方式购买新的房屋,那么在支付了首期之后,其每月的还贷金额保守估计为3468元(贷款金额=42万元 贷款利率=7.8% 期数=240期),而每年则为41624元。

　　另外,黄先生提到,其准备为家庭添置一台30万元的轿车,那么家庭现金支出保守估计将会再增加1500元/月,而每年则是18000元。

　　如果真如黄先生所规划,其在一年内连续购置房子和车子,之后其家庭的现金流量收支情况将会是:200000-50000-100000-48000-41624-18000=-57624元。

　　理财建议

　　在家庭财务的规划当中,黄先生首要理财目标不是购买汽车或者建立子女的教育基金,而是要重新建立健康的现金流量表。而怎样建立呢？

　　方法来自于中国古老的理财名言“开源”,“节流”。

　　在“开源”方面,黄先生必须寻求增加家庭的现金流入来源,其可以通过获取工作机会以增加薪金收入,同时充分调动其现时的定期存款,转投于国债、“稳得利”人民币理财产品等收益相对较好的产品以获取更高的现金流量收入。

　　在“节流”方面,黄先生现时最主要的现金流出来自于商业保险的年交费,总共占去了其家庭收入的二分之一,这个高比例的支出显然已经影响了家庭的生活水平。

　　从前面的情况看,黄先生的情况显然适合用前一种方法来计算其真实的商业保险需求。在这个方法中,三个部分的支出应成为保险需求的总金额,分别为:贷款的未还部分+遗属的生活费用+子女的教育基金。现时,其正准备向银行进行按揭贷款供第二套房子,因此第一部分金额为60万元×70%=42万元。遗属的生活费用我们将会计算至70岁,子女的生活费用将会计算至大学毕业,初步的估算金额大约为130万元左右,子女的教育费用是16万元,三部分加起来,保险的总需求是42+130+16=188万元。但是黄先生家庭现时已经拥有140万元以上的流动资产(70万元定期存款+大约70万元左右的基金),在保险保额方面的缺口是188-140=48万元,其是否需要年交10万元的商业保险值得商榷。