理财师建议：15万元左右的汽车最合适

　　理财人物

　　小赵今年36岁，尚无女友，月收入7000元左右，月支出2000元左右，有房产一套，目前有贷款买车的计划，为自己定制一个保险方案。

　　本期连线理财师——工行东莞分行个人金融业务部国际金融理财师（CFP） 林壮华

　　理财分析

　　1、购买何种价位的车。从财务自由度的角度来考虑，每月供款额最好不要超过收入的1/2，也就是3500元（含每月还本付息），按照贷款三年，利率7.56%测算，贷款金额最好不要超过12万，因此赵先生购买净车价在15万至17万的汽车比较合适。

　　2、选择哪家金融机构贷款。目前可提供汽车贷款的机构包括汽车金融公司和工、建、中等几家银行。从利率方面来看，汽车金融公司会相对较高，一般是基准利率上浮30%以上，甚至达到40%，而银行一般采用基准利率，最高上浮不超过10%，以12万贷款来计算，银行贷款会节省4500元左右的利息支出；从贷款费用来看，汽车金融公司费用一般几百元，银行则从1000多元到3000多元不等。

　　3、保费支出。以赵先生的状况来看，应该以寿险作为主要购买险种，附加意外险，建议采用年缴型，可以每年根据家庭变化及财务安排来调整保险额，年保费支出最好不要超过年收入的1/10，即8400元。

　　理财建议

　　赵先生可以考虑将月生活节余用于基金定期定额投资，在波动的市场中，经过长期定投，可以通过拉平成本，有效降低风险，如果每月定投1000元（扣除生活费、车贷供款、少量备用金），以年均收益率10%计算，5年后，可获得本利73261元左右。

　　如果赵先生另外有资金可以投资，应该考虑自己的风险承受能力，进行组合投资，将资产分配在进取类、稳健类和低风险类的产品中，以分散风险。（曹倩）